Livretul A este cel mai răspândit cont de economii din Franța, cu aproape 55 de milioane de deținători, și totodată cel mai simplu. Funcționarea și condițiile (rate, plafonul 2023 etc.) acestui cont de economii creat în mai 1818, în același timp cu prima Casă de Economii din Paris…
Rata dobânzii la Livretul A a fost majorată la 3% de la 1 februarie 2023, față de 2% anterior, a anunțat ministrul Economiei, Bruno Le Maire, la 13 ianuarie 2023. Apoi aceasta a fost oficializată prin decretul ministerial din 27 ianuarie 2023 privind ratele dobânzilor la produsele de economii reglementate.
- Livretul A, principiul
- La care bancă?
- Plafonul 2023
- Rata 2023
- Exploatarea multiplă
- Utilizarea Livretului A
Principiul unui cont de economii popular
Cine poate deschide un Livret A
Oricine, inclusiv minorii și anumite persoane juridice, pot să-și deschidă un Livret A. Banii care au fost investiți sunt disponibili în totalitate și fără niciun comision. În unele unități, este posibil să se solicite un card de retragere la deschiderea unui cont. Suma minimă pe care trebuie să o depuneți în contul de economii este de 1,5 euro la Banque Postale și de 10 euro pentru toate celelalte bănci.
Utilizarea fondurilor
Sumele plasate în Livretul A sunt parțial centralizate de Caisse des Dépôts ( Banca de Depozite). Aceasta le utilizează pentru a finanța proiecte de interes general, cum ar fi locuințele sociale sau infrastructura din regiunile franceze. Caisse des Dépôts este clasată în mod regulat printre cele mai sigure bănci din lume (sursa: Global Finance). O altă parte a banilor „lucrează” în bănci, în cadrul activităților lor de creditare.
În care bănci puteți deschide și deține un Livret A?
De la 1 ianuarie 2009, toate instituțiile bancare au dreptul de a distribui Livretul A:
- bănci cu o rețea tradițională
- băncile online
- filiale bancare ale societăților de asigurare sau ale societăților mutuale etc.
Anterior, doar Banque Postale, Caisses d’Epargne și Crédit Mutuel (cu Livret Bleu, identic cu Livret A) îl puteau oferi.
Această deschidere către concurență a fost decisă ca urmare a lansării unei proceduri de sancționare a încălcărilor de către Comisia Europeană în mai 2007, în urma concluziilor raportului Camdessus (publicat în același an) și a legii privind modernizarea economiei (LME) din 4 august 2008.
De fapt, aproape toate băncile cu activitate completă, care se adresează persoanelor fizice, oferă Livret A ca investiție pe termen scurt.
Plafon stabilit la 22.950 de euro în 2023
Valoarea maximă a plăților
În anul 2023, este posibil să se investească maximum 22.950 de euro într-un Livret A, fără capitalizarea dobânzii.
Acest plafon este în vigoare de la 1 ianuarie 2013, față de 19.125 de euro anterior și 15.300 de euro înainte de majorările din octombrie 2012 și ianuarie 2013. 15.300 de euro înainte de majorările din octombrie 2012 și ianuarie 2013.
Plafonul plăților a beneficiat ușor de trecerea la moneda euro la 1 ianuarie 2002. Astfel, acesta a crescut de la 100.000 de franci (15.244,90 euro) la 15.300 de euro.
Ce se întâmplă dacă se depășește plafonul?
Limita care nu trebuie depășită pe un Livret A se referă la sold. În principiu, „plățile efectuate pe un Livret A nu pot ridica suma înregistrată în cont peste un plafon” stabilit prin decret la 22.950 de euro, conform articolului L221-4 din Codul monetar și financiar.
Prin urmare, valoarea deținută în cont de către titular nu poate depăși 22.950 EUR ca urmare a unui depozit.
Cu toate acestea, suma deținută într-un Livret A poate depăși acest prag prin acumularea de dobânzi. În cazul în care se depășește plafonul de 22.950 de euro, se poate :
- să păstrezi Livretul A
- și să continui să primești dobândă în fiecare an cu un sold peste limita de 22.950 EUR
Cu toate acestea, având în vedere nivelul actual al ratelor dobânzii și al inflației, un economist ar putea avea lucruri mai bune de făcut decât să păstreze un Livret A complet, pentru a beneficia de o remunerație mai mare, dacă acest lucru corespunde profilului și obiectivelor sale financiare.
Livret A: rata dobânzii pentru anul 2023
Rata dobânzii pentru Livret A (TLA) a fost de 3% începând de miercuri, 1 februarie 2023. Așa a decis ministrul de finanțe, Bruno Le Maire, în urma recomandării guvernatorului Banque de France. Acesta din urmă a decis să deroge de la aplicarea formulei de calcul, care dădea o rată teoretică de 3,30%. Anunțul privind noua rată a livretului A a fost făcut vineri, 13 decembrie, în aceeași zi cu anunțarea de către INSEE a ratei finale a inflației pentru luna decembrie și pentru anul 2022. Acest nivel de remunerație a fost oficializat printr-un ordin al ministrului, publicat la 29 ianuarie 2023 în Journal Officiel.
În principiu, diferența dintre două fixări succesive ale ratelor este limitată la maximum 0,5 puncte procentuale, astfel cum se prevede în reglementările bancare (Ordinul din 27 ianuarie 2021). Cu toate acestea, guvernul a demonstrat, prin reevaluarea ratei de la 1 august 2022 sau cea de la 1 februarie, că poate deroga de la aceasta (rata a crescut de la 1% la 2% și apoi de la 2 la 3% din cauza inflației). Pe tot parcursul anului 2023, rata medie a livretului A ar putea ajunge la 3,13%, potrivit estimărilor ToutSurMesFinances.com.
Rata actuală a dobânzii pentru Livret A
Rata livretului A va continua să crească în 2023, cu o primă majorare la 1 februarie, astfel încât să se țină cont, parțial, de creșterea prețurilor de consum:
- până la 3% la 1 februarie 2023 (a se vedea mai sus)
- până la 2% la 1 august 2022 (în conformitate cu un anunț publicat în Jurnalul Oficial la 23 iulie 2022)
- după cea de la 1 februarie 2022, cu 1%.
Aceste creșteri vin după un ciclu de scăderi începând cu 1 februarie 2013. Astfel, remunerația a crescut de la :
- cu 1% de la 1 august 2014
- cu 0,75% la 1 august 2015
- cu 0,50% de la 1 februarie 2020 până la 31 ianuarie 2022, aceasta fiind cea mai mică rată din istorie
În mod normal, această rată este recalculată de două ori pe an, în ianuarie și iulie. Respectiv, aceasta este indexată în funcție de inflație și de ratele dobânzilor pe termen scurt. O formulă de calcul tranzitorie, adoptată la sfârșitul anului 2016, a modificat în mod semnificativ condițiile de determinare a ratei. Însă, aceasta nu a fost niciodată utilizată. O nouă formulă de calcul adoptată prin decret ministerial în iunie 2018, care prevede o rată minimă de 0,5% sub care nu poate scădea remunerația livretului A. Această rată minimă a fost aplicată de la 1 februarie 2020 până la 31 ianuarie 2022.
Uneori, rata Livretului A nu se modifică din motive economice sau politice.
Pentru o analiză corectă a remunerației efective a Livretului A, este necesar să se compare rata acesteia cu nivelul inflației observate în aceeași perioadă. Acest lucru permite să se stabilească dacă rata livretului A, fără inflație (sau rata reală a dobânzii), aduce ceva sau dacă, dimpotrivă, provoacă o pierdere a puterii de cumpărare.
Rata nominală poate fi ridicată, dar dacă inflația este și mai mare, titularul contului va câștiga puțin sau nimic sau va pierde, așa cum se întâmplă în prezent. În anul 2022, rata medie anuală a livretului A a ajuns la 1,38%, pentru o inflație medie anuală de 5,2% (sursa: INSEE). Se estimează că inflația va ajunge la 6% în 2023 (sursa: Banque de France), pentru o rată medie anuală care ar putea ajunge la 3,13%.
Deținerea mai multor conturi de Livret A este interzisă
Este interzis să ai două livrete A, cu excepția unui singur caz. Singura excepție de la regula unei singure dețineri este că persoanele care au un Livret A și un Livret Bleu deschise înainte de 1 septembrie 1979 le pot păstra pe amândouă. Singura condiție este să nu le transfere la o altă bancă. De la deschiderea la concurență a serviciului de distribuție Livret A în 2009, autoritățile publice au consolidat mijloacele de combatere a acestei acumulări.
De la 1 ianuarie, atunci când solicitați deschiderea unui Livret A, banca dumneavoastră trebuie să vă reamintească faptul că este interzisă deținerea a două conturi Livret A sau a unui Livret A în plus față de un Livret bleu. De asemenea, instituția este obligată să verifice în prealabil dacă nu aveți deja un alt cont la o bancă concurentă. Livret Bleu face, de asemenea, obiectul acestui nou regulament, prevăzut de Decretul nr. 2012-1128 din 4 octombrie 2012.
Pentru a efectua această verificare, banca se adresează autorităților fiscale. În cazul în care consultarea fișierului de date bancare (Ficoba) arată că nu sunteți titularul unui prim Livret A (autoritățile fiscale au la dispoziție o perioadă de 2 zile lucrătoare pentru a da un răspuns), contul este creat imediat. Cu toate acestea, dacă se constată că aveți un Livret A mai vechi, aveți două opțiuni:
- sau vă ocupați de procedurile de închidere a contului pe care l-ați deschis. Ulterior, vi se va cere să prezentați dovada închiderii la instituția unde a fost deschis vechiul cont de economii în termen de 3 luni.
- sau încredințați această procedură băncii dumneavoastră. Reglementările stabilesc un termen de 15 zile lucrătoare pentru ca băncile să închidă un cont Livret A.
Utilizarea livretului A
Contul curent pentru persoanele cu venituri mici
Livret A servește drept cont curent purtător de dobândă pentru persoanele cu venituri foarte mici. Este vorba despre cei care primesc prestații sociale minime (RSA, pensia minimă pentru limită de vârstă). Acesta este cazul Banque Postale, care vă permite să o utilizați ca un cont curent prin debitare directă. Spre exemplu, pentru anumite transferuri (prestații sociale, pensii pentru funcționarii publici) și prin debitare directă pentru facturile dumneavoastră. Livret A poate fi utilizat pentru plata facturilor de apă sau de energie (electricitate, gaz). La fel și pentru plata impozitelor (impozit pe venit, taxe locale și taxa de televiziune). Prin urmare, acesta servește mai degrabă ca un cont bancar pentru gestionarea intrărilor și ieșirilor zilnice de numerar decât ca un cont de economii.
Pentru a obtine mai multe informatii postati un comentariu.
Pentru a fi la curent cu toate postarile noi alăturați-vă grupului Facebook – Esimplu Franta