Dacă doriți să finanțați achiziționarea casei sau a construcției dvs. (cu sau fără achiziționarea unui teren de construcție), puteți solicita un împrumut bancar „clasic”, adică un împrumut imobiliar nereglementat (spre deosebire de împrumutul cu rată zero sau împrumuturile contractuale, de exemplu). În cazul în care banca acceptă cererea dumneavoastră, vă va trimite o ofertă de împrumut. Înainte de a accepta oferta, trebuie să respectați o perioadă de reflecție incompresibilă. Puteți, de asemenea, să o refuzați.
Ce poate finanţa un împrumut imobiliar ?
Un împrumut bancar „clasic” trebuie să finanțeze realizarea unui proiect imobiliar. Acestea pot include:
- cumpărarea unui teren de construcție,
- construirea unei locuințe,
- cumpărarea unei locuințe,
- cumpărarea unei locuințe și efectuarea lucrărilor de reparație, îmbunătățire sau întreținere,
- cumpărarea acțiunilor de la companii imobiliare.
Notă: există și alte tipuri de credite ipotecare, cum ar fi împrumuturi reglementate (PTZ, împrumut în acord, PAS, împrumut aferent unui PEL sau CEL) și împrumuturi complementare.
Caracteristicile creditului
Pentru același proiect imobiliar, propunerea făcută de o bancă poate fi diferită de cea făcută de o altă bancă (în special în ceea ce privește diferența dintre rata dobânzii). Dar fiecare bancă ia în considerare venitul dvs. pentru a determina oferta de împrumut.
Durată
Durata unui împrumut variază. De obicei e negociabil cu bancherul.
Durata medie a unui împrumut pentru locuințe este de 20 la 25 de ani, dar un împrumut pentru locuințe poate dura și până la 30 sau 35 de ani.
Rata dobânzii
Rata dobânzii este stabilită de către bancă. Aceasta poate fi :
- o rată fixă (această rată nu se modifică pe durata împrumutului, cu excepția cazului renegocierii sau răscumpărării creditului în timpul rambursării creditului dvs.)
- o rată care poate fi revizuită (această rată variază în funcție de evoluția unei rate de referință, de exemplu rata interbancară din zona euro).
Pentru același proiect imobiliar, diferite bănci vă pot oferi un credit imobiliar cu o rată a dobânzii diferită. Sunteți liber să contactați mai multe bănci pentru a compara propunerea acestora
Vă rugăm să rețineți: această comparație se face pe baza ratei anuale efective anual(TAEG) și nu numai pe rata dobânzii anunțată de bancher.
Condiţii
Garanția bancherului
Banca poate solicita o garanție, pentru a asigura achitarea plăților lunare ale creditului, în caz de neîndeplinire a obligațiilor din partea dumneavoastră.
Vă poate impune:
Asigurarea împrumutatului
Creditorul poate solicita să cumpărați o asigurare de împrumut. În acest caz, acesta stabilește, de asemenea, riscurile care trebuie acoperite de această asigurare.
Cu toate acestea, el nu vă poate impune alegerea asigurătorului. Puteți alege pentru dvs. cine vă va asigura în condițiile oferite de creditor.
Asigurarea împrumutului se poate referi în special la deces, invaliditate sau pierderea locului de muncă.
Debit direct
Creditorul poate condiționa oferta de împrumut la debitarea directă a venitului afacerii dvs. în sediul său. El poate face acest subiect pentru a vă oferi un avantaj individual.
Creditorul nu poate solicita o debitare directă pentru mai mult de 10 ani de la încheierea contractului (sau a actului adițional). La sfârșitul acestei perioade, vă păstrați beneficiul individualizat.
Durata debitării directe nu poate depăși durata contractului.
Atenție: dacă împrumutatul nu reușește să-și îndeplinească angajamentul, creditorul poate rezilia beneficiul individualizat pentru scadențele rămase.
Oferta de împrumut trebuie să precizeze în mod clar durata debitării directe, costurile de deschidere și de ținere a contului și beneficiul individual acordat de creditor.
Oferta de împrumut
Înainte de a face o ofertă de împrumut, banca trebuie să respecte anumite obligații :
- să vă informeze despre consecințele obținerii unui împrumut, inclusiv despre riscurile de îndatorare excesivă,
- să vă evalueze bonitatea dumneavoastră. Aceasta se bazează în special pe informații despre situația dumneavoastră financiară (venituri, economii, cheltuieli, datorii),
- să consultați fișierul individual de rambursare a creditului (PCIF).
Trimiterea ofertei
Dacă banca acceptă cererea dvs. de împrumut, banca trebuie să vă trimită gratuit o ofertă de împrumut, precum și posibilele garanții.
Această ofertă trebuie să fie însoțită de Fișa de informații privind standardele europene (FISE).
Conţinutul
- Împrumut cu rată fixă
- Împrumut cu rată variabilă sau reglabilă
Fișa de informații privind standardele europene (FISE)
Fișa informativă privind standardele europene (FISE) este un document care trebuie utilizat de instituțiile care oferă împrumuturi imobiliare.
Fiecare instituţie trebuie să vă ofere propria sa ofertă de împrumut, în mod gratuit, în scris sau pe orice alt suport durabil, cel târziu în momentul emiterii ofertei sale de împrumut.
Acest document conține în mod necesar principalele caracteristici ale creditului imobiliar propus, termenii de rambursare, rata dobânzii. Aceste informații trebuie furnizate într-un format obligatoriu.
Ca urmare, acest document facilitează compararea ofertelor de împrumut făcute de diferite bănci și face posibilă analizarea implicațiilor fiecărei oferte de împrumut.
Compară mai multe oferte de împrumut
Memento: pentru același proiect imobiliar, diferite bănci vă pot oferi un credit imobiliar cu o rată a dobânzii diferită. Sunteți liber să contactați mai multe bănci pentru a compara propunerea acestora.
TAEG compară mai multe oferte de împrumut pe baza costului lor total, cu condiția ca suma împrumutată să fie aceeași (deoarece TAEG este exprimat ca procent anual din suma împrumutată).
Pentru fiecare împrumut, TAEG ia în considerare:
- rata dobânzii,
- taxele de aplicare,
- taxe plătite sau datorate intermediarilor implicați în orice mod în acordarea împrumutului,
- costul asigurării împrumutatului,
- costul garanției (taxe ipotecare sau de garanție),
- costul evaluării bunului imobil, cu excepția taxelor de înregistrare legate de transferul dreptului de proprietate asupra bunului imobil,
- și toate celelalte taxe care vă sunt impuse pentru obținerea creditului (deschiderea unui cont bancar, …),
Și anume: pentru un împrumut care finanțează achiziționarea unei locuințe în viitoarea stare de finalizare (Vefa), dobânda intermediară nu este luată în considerare la calcularea TAEG.
Instituțiile de credit sunt obligate să indice TAEG în reclamele, ofertele de credit și contractele de împrumut. Rata creditelor oferite nu trebuie să depășească rata de uzură. Există rate diferite de uzură în funcție de suma împrumutată și durata împrumutului.
Acceptarea unei oferte de împrumut
Perioada de reflecție
Pentru a fi valabilă, oferta trebuie acceptată după o perioadă minimă de reflectare incompresibilă.
Această perioadă este de 10 zile calendaristice. Începe a doua zi după ziua primirii ofertei. Prin urmare, este posibil să se întoarcă oferta creditorului încă din a 11-a zi prin poștă datată și semnată.
De exemplu: o ofertă de împrumut primită la 1 februarie poate fi acceptată numai începând cu 12 februarie.
Până la acceptarea ofertei, cumpărătorul nu trebuie să primească nicio plată de la creditor.
Și anume: este posibil să se convină asupra altor mijloace decât poșta pentru ca data acceptării să fie anumită (de exemplu, e-mail).
Durata valabilității ofertei
Creditorul trebuie să mențină termenii ofertei sale de împrumut pentru un minim de 30 de zile calendaristice (din momentul în care îl primește)
Eliberarea fondurilor
Nicio plată a fondurilor nu poate fi efectuată înainte de sfârșitul perioadei de reflecție.
Atunci când tranzacția are loc cu intervenția unui notar, fondurile sunt, de obicei, eliberate în ziua semnării actului în fața notarului.
Dacă este vorba de finanțarea lucrărilor, fondurile sunt eliberate de bancă în una sau mai multe tranșe, conform graficului prevăzut în ofertă.
Dacă este vorba de finanțarea unei construcții sau a unui plan de cumpărare, acest program poate fi negociat cu constructorul. În acest caz, fondurile sunt eliberate în conformitate cu acest program.
Rambursarea împrumutului
Odată ce împrumutul este în vigoare, rambursările trebuie efectuate conform tabelului de finanțare acordat împrumutatului.
Plata anticipată este, de asemenea, posibilă.
În cazul în care există dificultăți în rambursarea împrumutului, există diverse aranjamente.
Pentru a obtine mai multe informatii postati un comentariu.
Pentru a fi la curent cu toate postarile noi alăturați-vă grupului Facebook – Esimplu Franta
Sursa: Service-public